Sydney
28 novembre – .
La société australienne
Détenue par le fondateur de Twitter, Jack Dorsey’s Block Inc (SQ.N), a abaissé sa limite de 3 000 dollars australiens à 2 000 dollars australiens (1 300 dollars), mais des mois plus tard, elle a ajouté la dette sur le compte, a constaté que la limite est revenue à 3 000 dollars australiens, la limite maximale.
« Il n’y a pas d’e-mail disant: » Votre ligne de crédit est à nouveau en place « ; c’est partout », a déclaré Elliott par téléphone. « Je ne veux pas dépenser plus d’argent que je ne gagne réellement au travail. ».
L’expérience d’Elliott met en évidence une caractéristique essentielle du modèle commercial de la startup qui a bouleversé la finance à la consommation dans le monde entier. Mais cette fonctionnalité et d’autres pourraient bientôt être interdites en Australie dans le cadre d’une proposition visant à réglementer BNPL avec les mêmes lois couvrant les fournisseurs de cartes de crédit et de prêts hypothécaires.
Alors que les émetteurs de cartes de crédit facturent à la fois des intérêts et des frais de fournisseur, les sociétés BNPL attirent les utilisateurs en ne facturant pas de frais de crédit, s’appuyant presque entièrement sur les revenus des détaillants. Le risque est contrôlé en surveillant les performances de remboursement des utilisateurs sur des soldes généralement faibles, et ils ne nécessitent aucune vérification des antécédents, de sorte que l’inscription est facile et les coûts de l’entreprise sont faibles.
L’absence de frais d’intérêt les exempte de la réglementation sur le crédit à la consommation, et le secteur a connu une forte croissance commerciale dans un contexte de frénésie d’achats en ligne alimentée par les paiements de relance de la COVID-19 et des taux d’intérêt ultra bas.
Il est maintenant confronté à des défis car l’Australie
Qui abrite plus d’une douzaine de fournisseurs répertoriés, envisage de renforcer la protection des acheteurs. Cela pourrait inclure le placement des fournisseurs sous la loi sur la protection du crédit à la consommation de l’État, qui interdit les augmentations non sollicitées de la limite de crédit et exige que la plupart des prêts à la consommation vérifient les antécédents.
Les actions de ces sociétés
Qui avaient grimpé en flèche au cours des deux premières années de la pandémie, ont fortement chuté en 2022, car les investisseurs voient les utilisateurs de la BNPL faire leurs achats moins et pourraient avoir du mal à rembourser les soldes dans un contexte d’inflation élevée et de hausse des taux d’intérêt sur d’autres dettes.
Elles perdraient également un avantage concurrentiel majeur si elles étaient soumises à la réglementation classique du crédit à la consommation.
limite de crédit.
« Ce que cela signifie pour les entreprises
C’est que oui, il sera plus difficile de gagner de l’argent », a déclaré Jamie Hannah, responsable adjoint des investissements et des marchés de capitaux chez VanEck Australia, qui détenait les actions cotées en Australie de Block après avoir acheté Afterpay cette année.
Les sociétés BNPL étant tenues de se conformer à la loi sur le crédit
« peut-être que tous ceux qui souhaitent obtenir un crédit ne peuvent pas l’obtenir gratuitement », a ajouté Hannah. « Le tout doit être vu dans le contexte actuel. ».
Jusqu’à présent
Aucun pays n’a imposé de règles régulières en matière de crédit à la consommation au secteur, bien que le Royaume-Uni, les États-Unis et le concurrent suédois de Klarna prévoient de réglementer BNPL. .
Afterpay s’est joint à d’autres fournisseurs de BNPL pour répondre au document de travail le 23 décembre, affirmant que son système existant de récompense des remboursements ponctuels en augmentant les limites de crédit et en pénalisant les retards de paiement en réduisant les limites de crédit reflétait plus précisément les acheteurs. -vérification horaire requise par le fournisseur de carte de crédit.
Michael Saadat
Vice-président des affaires réglementaires d’Afterpay, a déclaré: « Nous craignons qu’une telle proposition n’ait des effets imprévus, car les fournisseurs ne seraient pas en mesure de relancer les consommateurs avec les faibles limites de dépenses que nous avons. »
« Nous espérons que tout nouveau cadre réglementaire ne nous rendra pas plus difficile la mise en place de la structure de produits favorable aux consommateurs que nous avons depuis des années. ».
Interrogé sur l’expérience de l’utilisateur d’Afterpay Elliott
Un porte-parole de l’entreprise a déclaré que les clients pouvaient demander que leurs limites soient abaissées à tout moment. Le porte-parole n’a pas abordé la question du rétablissement des restrictions sans demande.
# 2 Zip Co Ltd (ZIP.AX) soutient la réglementation et gère déjà un produit de ligne de crédit qui doit être conforme à la loi sur le crédit, donc lui demander d’apporter les mêmes modifications à BNPL signifie « pratiquement aucun changement » dans nos procédures en fonction de comment ils ont été rédigés », a déclaré Cynthia Scott, directrice générale australienne de la société.
La Commission australienne des valeurs mobilières et des investissements
Qui supervise la loi sur le crédit, a déclaré à Reuters qu’elle « soutient la réglementation de l’industrie BNPL ».
Le gouvernement espère modifier la loi d’ici la fin de 2023.
Attrait fané.
Quoi qu’il en soit
L’attrait de l’industrie peut être émoussé…
Chaque mois depuis juin
Les recherches en ligne pour le leader du marché Afterpay ont été inférieures à celles d’il y a un an, selon une étude du cabinet d’analystes SimilarWeb pour Reuters. Les recherches de Zip ont diminué tout au long de l’année.
« Il est clair que le stress économique et la hausse des taux d’intérêt commencent à peser sur les dépenses discrétionnaires », a déclaré David Carr, Senior Insights Manager chez SimilarWeb.
L’analyste d’UBS
Tom Beadle, a déclaré que certains comptes seront fermés une fois que le règlement entrera en vigueur.
« Était-ce la fermeture d’un compte supplémentaire
Ou d’un million de comptes ? », a-t-il dit. « Vous ne pouvez pas le quantifier. ».
💡 Ressources et références
« Reuters.com », extrait de : Analyse : L’industrie australienne de l’achat immédiat et du paiement ultérieur fait face à de nouveaux obstacles : la réglementation.